年网红定期寿险投保指南

最近，保乎精算君开设了一个新栏目，对目前各类互联网保险做简单点评，让大家从几个维度就能看清产品，再结合自己的财务、健康状况以及真实保障需求，选出适合自己的保险。

上周，精算君做完了重疾险的第一期《"保其林"指南

年最全网红重疾险投保大全》，今天我们做定期寿险。

今天的产品详细点评部分一共8款，简单点评4款，合计12款。

其中，详细点评的8款分别是：瑞泰瑞和定寿、中韩人寿盘古定寿、信美相互擎天柱2号和中信保诚祯爱定寿、平安人寿小安定寿、百年人寿定惠保、复星保德信星安定寿和中荷人寿顾家（减额）定寿。

什么是“定期寿险”？为什么要买？我们来温故一下。

定期寿险作为典型的收入补偿型产品，目前最合适的购买人群是成年家庭经济支柱，他们一旦身故，房子可能被银行收走，孩子的学业和生活可能无以为继，年老的父母无依无靠，就是因为这么多牵挂，家庭支柱的这份寿险保障才更有价值。

定期寿险的保额选择至关重要，通常有两种方法，一种直接按照目前个人年收入的一定倍数（3-10倍不等）选择。

另一种是更精准，需要将未来一段时间的人生负债现金流做规划和推算，例如未还贷款余额、为孩子做的教育储备、为另一半做的养老储备、父母做的赡养储备，再结合未来3-5年的家庭基本生活开支预算，大约就能比较精准推算自己的定寿保额。

而保多长时间则是另一个关键的维度，通常可以跟人身负债期限相关，例如我们通常规划自己用25-30年的时间完成自己的人生负债任务，完成孩子的抚养和教育。于是，保险期间大概可以选25-30年不等，或者直接按照自己期望的退休时间来选额，例如保障到60或者65岁不等。

一

瑞泰人寿瑞和定期寿险

1.简单说清楚产品

?国内目前健康告知问卷最简单的定期寿险

在健康告知部分，很多我们常见的各种小囊肿、结节（乳腺或甲状腺）、乙肝病毒携带、肝炎（未确诊肝硬化）等健康异常，都没有、没有、没有问到。

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

?责任免除条款最少，仅有最基础的三条

?目前在售最高保额是万（北上广深+浙江+江苏）

?无职业等级限制

2.怎么买？

以30岁男性为例，购买万保额，交费期20年，保险期间至60岁，男性每年需要交费元，女性每年需要交费元。

精算君投保建议：

非标体优先考虑这款产品，因为它健告最松，最松，最松！

瑞泰瑞和产品